一支手环引发的保险行业变革

2019年05月15日 来源:

数据显示,2015年互联保险保费收入比2011年增长近69倍;于此同时,互联保险创业公司已有超过100家,融资总金额超过70亿人民币。

二者相连,想象空间巨大,互联保险将成为互联金融的下个风口,这种预判,为两个行业都打开了新的思路。

在这种思路的指引下,以众安保险为代表的互联保险公司和水滴互助为代表的互助型社区公司迅速起步。前者依托小额、高频、碎片化的保险产品包打天下,后者依靠人性中的恐惧所采取的抱团取暖,低成本获取用户。两者目前都在各自的领域风头正劲。抛开竞争差异化和政策对这两种形式的影响不谈,这两种形式在2016年可以说达到了人们对互联保险想象的上限直到上海三十七度科技与长生人寿联合推出浩克计划,让从业者突然觉醒,这可能是保险行业的又一个方向。

浩克计划在零售端说明是一个强体计划,而这次推出的浩克计划第一期是一款抗癌产品。产品整体是通过智能手环日常采集的数据来评估一个人的患癌风险,再通过每日推送的运动方案,来进行行动干预,降低用户的患癌几率。在用户实施方案时,手环又起到了检测方案完成度的作用。如果期间仍患癌,赔偿十万。如果充分研究用户的数据状况,很大可能会与次年的保费和保额相干(逻辑与车险类似),并根据这些数据,推荐更多合适用户的保险产品。

产品一经推出,众筹超出预期,反响热烈。这样的一次尝试,打通了了保险行业中几个重要关节,改变了消费者的消费习惯,是值得整个行业尝试的第三种新思路。

1. 改变用户心理,建设积极形象;

国人普遍具有讳疾忌医的心理,而保险在这种心理下也常常遭人白眼。因此,打破这类心理将会是新保险形式面临的第一个难题。

与水滴互助一样,浩克计划也是改变了消费者的心理。前者是利用了人们的不安,而后者是在人们不安的基础上为用户提供了正向鼓励。通过计划中每天为你制定的计划,你可以清晰的看到每天患癌概率的变化,当发现数据值偏低时,人会本能地产生紧张,而这种紧张会促使人想法改变,当积极的结果出现几次时,人们会坚持这个习惯。当一个习惯每天给你的都是正向激励,恍如你有了超能力一样,用户也就大大改善了对保险的偏见。

2. 增加用户运营,为代理人提供机会;

以往的保险售卖,往往是通过代理人销售,而代理人与用户之间的后续接触,基本是脱险和续保两个环节。单个用户维护本钱过高使代理人无法提高用户接触频次,而这必然会影响到续保概率。

而浩克计划的推出解决了这个顽疾,可以通过互联平台化运营的思路,加强保险公司和保户之间的联系,抓住用户日常行为中的每个 Touch point。想象一下,如果在一个人连续近一个月数据走低的情况下,及时推送一些用户权益,例如体检等合作内容,会使用户的粘性大大提高,有了这样的铺垫,代理人的续保工作和屡次销售也将会更加便利;

3. 量化数据,精进产品;

众所周知,车险是保险业务中的奶牛,其容易推行的根本在于用户的用车状况,可以得到很好的数据体现。第二年的续保费用会根据第一年的车况和驾驶数据作出联系,有效的保证了车险产品的健康。而大病险常常只能通过传统的人口统计进行产品定制,而对个人的状态缺乏了解,导致保险的覆盖范围不够(年龄大的不可以购买等),或是保险的收益面临重大风险。久而久之,也会给无法购买的潜在消费者或身体非常健康的续保用户带来骗子的感觉。而浩克计划为全部行业开了一个好头。根据采集的人体数据,可以精算出更加公道的,甚至是符合个人情况的保险产品,长远来看,不但可以扩大用户范围,下降保险公司的风险,这种看上去更专业的做法,在消费者的口碑上,也会得到正向评价。对保险公司,乃至是再保险公司,都是一次科技创新带来的行业改革。

有报导曾说过,传统保险,口碑不良。这个长期的误区和紧张的保险关系,让行业发展举步维艰。

而三十七度带来的实际上是通过大数据、用户数据沉淀,进行定制化、个性化的的保险产品和服务的远景未来,是互联对保险行业真正的革命。

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